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    建行跨界電商

    阿里巴巴曾經(jīng)以其平臺上的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的模式和銀行存在密切的合作關(guān)系。這種貸款方式于2007年推出后，與建行、工行建立了合作關(guān)系，業(yè)務(wù)覆蓋浙江、上海、福建等地。而建行，則被阿里巴巴內(nèi)部認(rèn)為是最重要的銀行合作伙伴。

    胡曉明曾說，原先他的夢想是通過銀行的資源，為銀行和阿里巴巴平臺上的小企業(yè)牽線搭橋，但由于和銀行信貸理念上存在根本不同，這個想法并未實現(xiàn)，于是便開始申請小額貸款公司的牌照。

    盡管建行和阿里巴巴合作部分的企業(yè)貸款規(guī)模僅100億元左右，這一部分業(yè)務(wù)的減少或者停止相較于建行13萬億元的總資產(chǎn)來說九牛一毛，但龐秀生接受本報記者獨家專訪時談到，電子商務(wù)“勢不可擋”，有巨大潛力。在中國，完成1.7萬億元的電子商務(wù)交易額，2007年需要一整年的時間，而在2012年只需要一個季度。

    建行“善融商務(wù)”電子商務(wù)網(wǎng)站應(yīng)運而生。它的業(yè)務(wù)范圍囊括了幾大內(nèi)容，電子商務(wù)服務(wù)、金融服務(wù)、營運管理服務(wù)、企業(yè)社區(qū)服務(wù)及企業(yè)和個人商城。龐秀生稱，電子商務(wù)不是建行主業(yè)，更多的是一個增值服務(wù)，“我們的能耐是平臺上的商戶是我們的金融服務(wù)對象，我們可以了解他多一些，可以對消費者負(fù)責(zé)，同時我們還可以給它提供金融服務(wù)�！�

    在電商服務(wù)方面，善融商務(wù)提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域；在金融服務(wù)方面，將為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。

    善融商務(wù)平臺以資金流、結(jié)算、信貸、支付為核心，試圖對傳統(tǒng)電子商務(wù)模式有所創(chuàng)新。

    不只是建行，交行打造的電子商務(wù)平臺——“交博會”近期也陸續(xù)向客戶開放，其中的商品館就是B2C的模式。在為客戶提供增值服務(wù)的同時獲得客戶的動態(tài)經(jīng)營信息，或許是銀行共同的驅(qū)動力。

    交行電子銀行部總經(jīng)理張常勝對本報稱，關(guān)于銀行做電子商務(wù)，業(yè)內(nèi)有不同認(rèn)識和看法，有的認(rèn)為銀行做電商很燒錢，但隨著時代的發(fā)展，企業(yè)幾乎不能沒有線上業(yè)務(wù)，單純的線上開展業(yè)務(wù)的也是越來越多。

    “做好客戶70%以上的交易渠道就是線上，你不提供這個平臺客戶就會到別的平臺去”。客戶的需求越來越綜合化，不僅單純的只辦理銀行業(yè)務(wù)或者某個業(yè)務(wù)，還有很多其他綜合需求。進(jìn)入電商領(lǐng)域有利于增強(qiáng)客戶忠誠度粘性，銀行的資金回籠也會越來越多。

    建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷稱：“我們也在拓展4S店。房屋、汽車買賣，銀行的優(yōu)勢更大，事實上善融商務(wù)已經(jīng)有了購買汽車的成功交易。建行還將開通‘房e通’，對房子的背景進(jìn)行調(diào)查，確保上線的房源都是陽光房源�！�

    徐捷稱，隨著利率市場化和存貸差越來越小，銀行的競爭越來越激烈，如何拓展新的客戶，成為挑戰(zhàn)電子商務(wù)平臺中的企業(yè)也是各家銀行未來看重的陣地，“這個陣地建行不能丟，從源頭上提供這個平臺，核心還是定位為金融服務(wù)。我們并不希望在電商領(lǐng)域和京東、淘寶競爭，建行更加看重客戶的引入及和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的對接”。

    從蜜月到嫌隙

    5年前，正是企業(yè)在線交易信息這一核心競爭力讓阿里巴巴進(jìn)入了建行和工行的法眼。阿里巴巴清楚地知道在其平臺上的企業(yè)每年的經(jīng)營狀況和業(yè)績，通過其他用戶的回饋也能夠基本掌握這些企業(yè)的信用情況。同時經(jīng)過若干年的積累，阿里巴巴已經(jīng)將中小企業(yè)的種種特征，包括靜態(tài)信息和企業(yè)經(jīng)營的動態(tài)跟蹤，編織成一張信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

    很自然地，建行、工行和阿里巴巴高調(diào)合作，銀行提供中小企業(yè)貸款，阿里巴巴則提供銀行平臺上的企業(yè)經(jīng)營信息。

    一旦這種信用網(wǎng)絡(luò)和銀行結(jié)合，銀行將能夠獲得眾多信用良好、交易活躍、有發(fā)展前景的企業(yè)名單，而阿里巴巴的眾多企業(yè)也將能夠憑借自己的良好信用獲取融資。阿里金融相關(guān)負(fù)責(zé)人在回憶起這段合作時說：“這期間，阿里金融曾和建設(shè)銀行、工商銀行(3.81,0.00,0.00%)、中國銀行(2.78,0.00,0.00%)等機(jī)構(gòu)都有過愉快的合作經(jīng)歷�！�

    同時，阿里金融在回復(fù)本報記者的采訪時用了大段表述來解釋阿里巴巴和銀行等機(jī)構(gòu)合作在思路和方式上的變化，對中小企業(yè)信用的不同判斷標(biāo)準(zhǔn)阻礙了他們之間的合作。

    阿里金融表示：這種操作在之前的確幫助過一些小微企業(yè)解決融資需求，但這樣的操作本質(zhì)上還是以銀行原有的信貸操作方式為根本，所以，雖然電商平臺上的小微企業(yè)融資需求旺盛，但是能通過銀行信貸門檻的小微企業(yè)卻極為有限，而且電商平臺上小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上所積累的信用并不能獲得銀行的充分認(rèn)可，仍然需要擔(dān)保、抵押或者聯(lián)保等形式，這顯然對滿足電商小微企業(yè)的融資不利；而且小微企業(yè)數(shù)量龐大，融資額度低，傳統(tǒng)信貸操作的方式并不能高效實現(xiàn)他們的融資需求，效率比較低。

    但與阿里巴巴合作的銀行則有不同的說法，銀行方面認(rèn)為之所以出現(xiàn)后來合作的減少甚至?xí)和＃�和阿里巴巴漸漸希望在銀行的貸款利息中分得一杯羹、向企業(yè)收取與貸款相關(guān)的費用，遭到了銀行的拒絕有關(guān)，因為銀行認(rèn)為這加重了客戶負(fù)擔(dān)，也增加了銀行風(fēng)險。來自銀行的說法是，已經(jīng)擁有阿里小貸的阿里巴巴開始不滿足于做一個電子商務(wù)平臺和為銀行提供企業(yè)信息，阿里巴巴希望收取貸款資金的2%作為費用。

    阿里巴巴認(rèn)為他的誠信網(wǎng)絡(luò)已然成為各大銀行形成核心競爭力的基礎(chǔ)，而作為核心競爭力的提供者，阿里巴巴有理由獲得一定的收益。這對銀行來說，是不能接受的，銀行業(yè)普遍認(rèn)為首先這是不合理收費，其次這也增加了銀行的風(fēng)險。

    阿里金融更愿意提到的是，大量的網(wǎng)商小微企業(yè)在網(wǎng)上辛苦積累的信用得不到認(rèn)可，倒在了銀行的信貸門檻之前，能通過這一門檻的企業(yè)比例極低。

    阿里金融則從數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)入手，開發(fā)新型的微貸技術(shù)，尋求解決小微企業(yè)融資的新途徑。阿里表示希望能通過這種實踐，扭轉(zhuǎn)外界對于小微企業(yè)信用的認(rèn)識，讓小微企業(yè)在電子商務(wù)平臺上所積累的信用能實實在在地成為企業(yè)有價值的資產(chǎn)。

    這也讓建行重新思考。阿里巴巴所擁有的這些企業(yè)信息建行希望直接擁有。徐捷說：“我們最看重的是讓客戶多一個網(wǎng)上的渠道，形成和客戶在支付結(jié)算、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對接，我們看重信息的捕獲。融資服務(wù)最基本的內(nèi)容是對信息的掌握，線下信息丟失量很大，在網(wǎng)上捕獲交易記錄，可以解決信息不對稱的問題，進(jìn)行實時的授信。這對企業(yè)來說提高了效率，拓展了渠道；對銀行來說，加強(qiáng)了信息服務(wù)�！�

    建行電子銀行部副總經(jīng)理劉建忠稱，客戶在傳統(tǒng)線下有大量交易，中間有融資需求，拿不出證明來證明這些交易，“我們建立這個平臺可以最大程度地追求信息的真實性，是為了對客戶負(fù)責(zé)�！�

    銀行的詬病是：交易記錄可以通過不同手段增加，不完全是真實的。劉建忠稱，建行看重電商平臺是有效的客戶，有效的交易，有效的金融服務(wù)。銀行不能用第三方的交易記錄做為融資的憑據(jù)，這樣銀行還必須保證第三方支付提供信息的真實性，如果自己有這個平臺，那么建行就可以保證真實的客戶和有效的交易。同時，建行還會實現(xiàn)線上交易記錄和線下貸前調(diào)查的結(jié)合。所有在善融商務(wù)上架的產(chǎn)品，都是建行負(fù)責(zé)錄入的。

    超級公司？

    “在合作中確實有這個感覺，它在控制客戶的網(wǎng)絡(luò)信息。它處在銀行和客戶的中間位置，可以把兩邊斷開。你不給他好處，它就變相不給你信息”，一位與阿里巴巴有合作的銀行業(yè)人士表示。

    慢慢地，工行、建行與阿里巴巴的合作都在減少。阿里巴巴這個平臺上的中小企業(yè)更多地被推薦給了阿里金融這家成立不久的小額貸款公司。事實上，阿里巴巴也在2010年4月即拿到了小額信貸牌照。阿里金融所開發(fā)的新型微貸技術(shù)是其解決小微企業(yè)融資的關(guān)鍵所在。數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)是這套微貸技術(shù)的核心。

    阿里金融再度強(qiáng)調(diào)其天然優(yōu)勢，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶(微博)等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)。重視數(shù)據(jù)，而不是依賴擔(dān)�；蛘叩盅海�不僅極大降低小微企業(yè)融資的門檻，也讓小微企業(yè)在電商平臺上所積累的信用價值得以呈現(xiàn)。

    從2010年4月阿里巴巴拿到小額信貸牌照到今年6月底，阿里巴巴信用金融部門已經(jīng)為超過12.9萬家的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過260億元，阿里金融已經(jīng)實現(xiàn)單日利息超過100萬元。

    龐秀生稱，還是要把交易主動權(quán)掌握在交易參與者各方手里，需要理順整個金融服務(wù)的供給，不然就增加交易成本了�！拔覀円�直接和客戶連接起來，和客戶的電子商務(wù)的信息流連接起來，客戶在網(wǎng)絡(luò)活動中的聯(lián)系，銀行要自己掌握，雖然目前來看，從電子商務(wù)平臺上發(fā)生的業(yè)務(wù)在整個建行的業(yè)務(wù)中并不算大，以后商務(wù)善融平臺越來越壯大，我們并不排斥它做大�！�

    浦發(fā)銀行(7.49,-0.03,-0.40%)移動金融部高級經(jīng)理馮亮稱，銀行做電商有銀行的優(yōu)勢，有的銀行做電商是消化掉現(xiàn)有的積分，有的銀行考慮把企業(yè)和個人客戶做整合，這是一種優(yōu)勢，尤其對有些規(guī)模很大的銀行。

    “銀行做電商現(xiàn)在沒有標(biāo)準(zhǔn)，有很多模式，其實銀行還是解決客戶需求為主，將上下游企業(yè)客戶和個人客戶打通，了解客戶的交易流，銀行就可以提供給客戶一些授信，還有就是網(wǎng)銀登入量很大，加個電商進(jìn)來，產(chǎn)生互補(bǔ)效應(yīng)”，但他同時承認(rèn)，電商行業(yè)的兩個支柱，有風(fēng)險投資和企業(yè)文化高效率、創(chuàng)新快速，是商業(yè)銀行所沒有的。

    有意思的是，本報記者采訪了解到，以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)業(yè)界人士認(rèn)為如果他們和銀行的合作終止，銀行會很著急；而銀行業(yè)多數(shù)人士認(rèn)為，電子商務(wù)業(yè)更著急，因為它的服務(wù)是不完整的，客戶希望得到一個完整的服務(wù)，這就是為什么阿里巴巴想去辦銀行的原因了，而電子商務(wù)這個行業(yè)銀行要想介入，門檻并不是很高。

    關(guān)于阿里金融的發(fā)展規(guī)劃，阿里金融對本報記者表示，在未來一段時間內(nèi)，阿里金融仍會將自己的業(yè)務(wù)重心鎖定在小微金融服務(wù)的創(chuàng)新，力求為更多的小微企業(yè)服務(wù)。目前，并無向銀行轉(zhuǎn)制的考量和意愿。

    而關(guān)于建行電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”的未來，建行表示，這并不是一個法人機(jī)構(gòu)，而是和網(wǎng)銀建設(shè)一樣，是建行電子銀行部的一部分，是一個成本部門，未來也暫時沒有將其獨立成為法人公司的打算。建行已經(jīng)把風(fēng)險白皮書交給監(jiān)管部門，銀行也有互聯(lián)網(wǎng)的許可和網(wǎng)上的信息服務(wù)資質(zhì)，這并未涉足實體經(jīng)濟(jì)。

    張常勝稱，金融和電子商務(wù)有著天然的結(jié)合點：“電子商務(wù)網(wǎng)站日積月累有交易資本信息，這才是最珍貴的，這些不是簡單的信息，有大量的長期資金往來，銀行也是看中這塊，銀行要借助這些才敢放款，用客戶經(jīng)理的話，成本也高，信息不對稱，有些小企業(yè)有自己的一本賬，很多信息都不是很真實的�！�

    但也有互聯(lián)網(wǎng)資深人士認(rèn)為，金融和電子商務(wù)需要的商業(yè)基因是完全不同的，未來可能還是金融的歸金融、電商的歸電商。